Wer in der Schweiz ein Maklerbüro aufbaut, entscheidet nicht zuerst über die Rechtsform. Alles beginnt bei einer gesetzlichen Qualifikation: Sind Sie ein gebundener oder ein ungebundener Versicherungsvermittler? Seit dem revidierten Versicherungsaufsichtsgesetz, in Kraft seit dem 1. Januar 2024, werden nur ungebundene Vermittlerinnen und Vermittler ins FINMA-Register eingetragen, und sie dürfen ihre Tätigkeit nur ausüben, wenn sie eingetragen sind.
Eine Vorbemerkung räumt ein verbreitetes Missverständnis aus: Die Bewilligung eines Versicherungsunternehmens und die Registrierung eines Vermittlers sind zwei verschiedene Verfahren. Wer als Makler startet, braucht keine Bewilligung als Versicherer, sondern einen Registereintrag, mit ganz anderen Voraussetzungen. RISTER® klärt diese Qualifikation vor der Gründung und führt danach die Administration des Büros.
Inhalt
- Gebunden oder ungebunden: die Qualifikation zuerst
- Das FINMA-Register der Versicherungsvermittler
- Die vier Eintragungsvoraussetzungen
- Ausbildung, Zulassungsprüfung und Rezertifizierung
- Was die Registrierung kostet
- Die Gesellschaft: Rechtsform, Zweck, Führung
- Kundeninformation und Offenlegung der Entschädigungen
- Die Fallstricke, an denen die Qualifikation scheitert
Gebunden oder ungebunden: die Qualifikation zuerst
Das Gesetz beginnt mit einer bewusst weiten Definition: Als Versicherungsvermittler gilt, wer unabhängig von seiner Bezeichnung einen Versicherungsvertrag im Interesse eines Versicherungsunternehmens oder einer anderen Person anbietet oder abschliesst. Keine Berufsbezeichnung schützt, denn der Text stellt ausdrücklich nicht auf die Bezeichnung ab.
Danach folgt die Trennlinie, und sie beschreibt eine Stellung, keine formale Kriterienliste. Ungebundene Versicherungsvermittler stehen in einem Treueverhältnis zu den Versicherungsnehmern und handeln in deren Interesse; alle übrigen Versicherungsvermittler gelten als gebunden.
| Element | Ungebunden | Gebunden |
|---|---|---|
| Gesetzliche Stellung | Treueverhältnis zum Versicherungsnehmer, handelt in dessen Interesse | Jede andere Situation |
| FINMA-Register | Eintragung zwingend, die Tätigkeit hängt davon ab | Grundsätzlich nicht mehr eingetragen |
| Beide Status kumulieren | Gesetzlich verboten | |
| Entschädigungen Dritter | Muss über Entschädigungen von Versicherern oder anderen Dritten informieren | Allgemeine Informationspflicht |
| Jährliche Berichterstattung an die FINMA | Pflicht | Nicht betroffen |
Daraus folgen zwei praktische Konsequenzen. Die erste hat die Lesart des Registers selbst verändert: Gebundene Vermittler sind grundsätzlich nicht mehr eingetragen, ein fehlender Eintrag bedeutet für eine prüfende Kundin also nicht mehr dasselbe wie vor 2024. Die zweite ist das Kumulationsverbot: Es ist untersagt, zugleich als gebundener und als ungebundener Versicherungsvermittler tätig zu sein. Ein Büro, das einen Teil der Kundschaft unabhängig und einen anderen im Auftrag eines Versicherers betreut, führt kein Mischmodell, sondern verstösst gegen das Gesetz. Zwei Schwestergesellschaften mit denselben handelnden Personen lösen die Frage ebenso wenig.
Das Gesetz schliesst die Kette auf beiden Seiten: Die Tätigkeit für nicht bewilligte Versicherungsunternehmen ist verboten, und Versicherungsunternehmen dürfen nicht mit nicht registrierten Vermittlern zusammenarbeiten.
Das FINMA-Register der Versicherungsvermittler
Das Register ist ein öffentliches Verzeichnis, und es erfüllt seit der Revision eine andere Funktion als früher. Es weist nicht mehr sämtliche Vermittlerinnen und Vermittler aus, sondern jene, die ungebunden tätig sind und deren Tätigkeit von diesem Eintrag abhängt. Für die Kundschaft ist es damit weniger ein Verzeichnis der Branche als ein Nachweis der Unabhängigkeit.
Für Sie als Gründerin oder Gründer bedeutet das dreierlei. Erstens ist die Eintragung keine nachträgliche Formalität: Ungebundene Vermittler dürfen ihre Tätigkeit nur ausüben, wenn sie eingetragen sind. Zweitens verläuft das Verfahren über die Plattform der FINMA, und der eingetragene ungebundene Vermittler hat der Behörde anschliessend jährlich Bericht zu erstatten. Drittens knüpft der Eintrag an die Qualifikation an: Verliert die Stellung ihre Unabhängigkeit, verliert der Eintrag seine Grundlage.
Die vier Eintragungsvoraussetzungen
Vier kumulative Voraussetzungen bestimmen die Eintragung.
- Sitz, Wohnsitz oder Zweigniederlassung in der Schweiz. Ein ausländisches Maklerbüro, das Schweizer Versicherungsnehmer betreuen will, muss diesen Anknüpfungspunkt zuerst schaffen.
- Guter Ruf und Gewähr für die Erfüllung der gesetzlichen Pflichten.
- Die erforderlichen Fähigkeiten und Kenntnisse oder, bei Arbeitgebern, genügend Mitarbeitende, die diese Anforderung erfüllen. Nicht jede Person im Büro muss qualifiziert sein, aber es müssen genügend sein, und sie sind namentlich nachzuführen.
- Eine abgeschlossene Berufshaftpflichtversicherung oder gleichwertige finanzielle Sicherheiten.
Die dritte Voraussetzung bestimmt den Zeitplan, weil sie über eine Prüfung führt.
Ausbildung, Zulassungsprüfung und Rezertifizierung
Das Gesetz überlässt es den Versicherungsunternehmen und den Vermittlern, Mindeststandards für Aus- und Weiterbildung je Branche festzulegen; der Bundesrat legt die Anforderungen fest, soweit dies unterbleibt. Diese Mindeststandards sind am 1. Oktober 2024 in Kraft getreten und werden vom Berufsbildungsverband der Versicherungswirtschaft getragen.
Das Verfahren hat zwei Stufen. Zunächst ist eine Zulassungsprüfung zu bestehen, die in verschiedenen Profilen angeboten wird: Ihr Bestehen ist Voraussetzung für die Ausübung der Vermittlertätigkeit in der betreffenden Versicherungsbranche. Danach folgt eine Rezertifizierungsprüfung; sämtliche Versicherungsvermittlerinnen und Versicherungsvermittler werden alle zwei Jahre zu diesen Online-Kontrollen aufgeboten.
Der Prüfungstermin bestimmt den Starttermin, nicht umgekehrt. Das Bestehen der Zulassungsprüfung bedingt die Tätigkeit in der betreffenden Branche, und die Eintragung ins Register bedingt das Recht, als ungebundener Vermittler tätig zu sein. Ein Vorhaben, das mit der Unterzeichnung von Maklermandaten beginnt und später legalisieren will, läuft in der falschen Reihenfolge. Wir begleiten keine Konstruktion, die diese Reihenfolge umgehen soll; liegt Ihre Situation an der Grenze der Definitionen, wenden Sie sich vor Vertragsschluss an die FINMA oder an eine spezialisierte Anwältin.
Was die Registrierung kostet
Die Revision hat eine jährliche Aufsichtsabgabe eingeführt, die es für registrierte Vermittler zuvor nicht gab.
| Position | Betrag |
|---|---|
| Einmalige Registrierung, natürliche Person | CHF 350 |
| Einmalige Registrierung, juristische Person | CHF 750 |
| Jährliche Aufsichtsabgabe, Betrag für 2024 | CHF 475 |
Diese Beträge bilden nicht die tatsächlichen Startkosten ab. Der Aufwand liegt bei der Ausbildung, der Berufshaftpflicht und dem Aufbau der Kundendokumentation. Eine Bearbeitungsdauer lässt sich nicht ankündigen: Sie hängt von der Vollständigkeit des Dossiers ab.
Ihr Maklerbüro in der Schweiz
Zuerst die Qualifikation, dann die Gesellschaft
Analyse des Status gebunden oder ungebunden im Licht Ihres Vergütungsmodells, Rechtsform und Formulierung des Gesellschaftszwecks, Gründung und Handelsregistereintrag, Koordination des Registrierungsdossiers und der Berufshaftpflicht, Buchhaltung, MWST und Löhne des Büros: RISTER® führt das Vorhaben in der passenden Reihenfolge.
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RISTER – Treuhand in Genf, Antwort innert eines Arbeitstages.
Die Gesellschaft: Rechtsform, Zweck, Führung
Die Wahl der Form folgt der üblichen Logik, mit einer branchentypischen Nuance. Das Einzelunternehmen verlangt kein Kapital und wird ab 100 000 Franken Jahreseinnahmen im Handelsregister eingetragen, lässt aber das Privatvermögen ungeschützt, was bei einer beratenden Tätigkeit mit Berufshaftung stärker wiegt. Die GmbH verlangt 20 000 Franken vollständig liberiertes Stammkapital und passt für die meisten Büros. Die Aktiengesellschaft verlangt 100 000 Franken, davon mindestens 50 000 liberiert, und drängt sich auf, wenn mehrere Gesellschafter beteiligt sind oder ein späterer Verkauf des Portefeuilles denkbar ist. Wir begleiten die Gründung im Rahmen unserer Begleitung bei der Gründung einer Gesellschaft.
Der Gesellschaftszweck verdient mehr Aufmerksamkeit als gewöhnlich. Er muss die Versicherungsvermittlung so beschreiben, wie sie tatsächlich ausgeübt wird, ohne bequemerweise Tätigkeiten hinzuzufügen, die anderen Regimes unterstehen: Anlageberatung und Vermögensverwaltung folgen eigenen Gesetzen und eigenen Bewilligungen, wie unser Leitfaden zur Gründung einer Vermögensverwaltung zeigt. Ein zu weit gefasster Zweck erzeugt den Anschein einer nicht bewilligten Tätigkeit und lässt sich später nur mit öffentlicher Beurkundung korrigieren.
Bleibt die Führung der Kompetenzen. Da das Gesetz einem Arbeitgeber erlaubt, die Anforderung mit genügend qualifizierten Mitarbeitenden zu erfüllen, kann der Weggang einer Schlüsselperson den Eintrag des Büros schwächen. Das wird nachgeführt und in der Ausbildungsplanung vorweggenommen.
Kundeninformation und Offenlegung der Entschädigungen
Vor Abschluss des Vertrags informiert der Vermittler den Versicherungsnehmer über bestimmte Punkte: Name und Adresse, Art der Vermittlung mit Angabe, ob er gebunden oder ungebunden tätig ist, und gegebenenfalls Nennung der Versicherungsunternehmen, für die er handelt, Zugang zu Angaben über seine Ausbildung, Identität der bei Verschulden haftenden Person sowie Bearbeitung der Daten.
Für Ungebundene kommt eine Pflicht hinzu, die den Kern des Geschäftsmodells trifft: die Information über Entschädigungen von Versicherungsunternehmen oder anderen Dritten. Hier zeigt sich, ob die Qualifikation trägt. Wer sich als ungebunden präsentiert, also im Interesse des Versicherungsnehmers handelt, und zugleich eine nicht offengelegte Entschädigung eines Versicherers bezieht, widerspricht der Definition, auf der sein Eintrag beruht. Das ist mehr als eine Standesfrage: Die Qualifikation selbst gerät ins Wanken und mit ihr das Recht zur Tätigkeit.
Die Fallstricke, an denen die Qualifikation scheitert
Der erste ist die verdeckte Kumulation: einen Teil der Kundschaft unabhängig, einen anderen im Auftrag eines Versicherers zu betreuen. Das Verbot ist ausdrücklich und wird durch eine zweite Struktur nicht umgangen.
Der zweite ist die kommerzielle Vereinbarung, die die Unabhängigkeit aushöhlt: faktische Exklusivität, Volumenziele, an die Platzierung eines Produkts geknüpfte Vergütung. Einzeln ist nichts davon unzulässig, in der Summe widersprechen sie der Treuestellung gegenüber dem Versicherungsnehmer.
Der dritte ist die vergessene Offenlegung der Entschädigungen, oft aus Gewohnheit eines Marktes, der sie vor der Revision nicht verlangte.
Der vierte ist der Start vor der Eintragung oder in einer Branche, für die die Zulassungsprüfung nicht bestanden ist.
Der fünfte betrifft die Berufshaftpflicht: eine spät abgeschlossene Deckung, deren Summen und Ausschlüsse nie mit den tatsächlich platzierten Risiken abgeglichen wurden, erfüllt die gesetzliche Voraussetzung nicht belastbar.
Häufige Fragen zur Gründung eines Maklerbüros
Braucht ein Maklerbüro eine Bewilligung der FINMA?
Nicht im Sinne der Bewilligung eines Versicherungsunternehmens, sondern eine Eintragung ins FINMA-Register, die für ungebundene Vermittler zwingend ist: Sie dürfen ihre Tätigkeit nur ausüben, wenn sie eingetragen sind. Seit der Revision werden gebundene Vermittler grundsätzlich nicht mehr eingetragen.
Was steht im FINMA-Register der Versicherungsvermittler?
Es ist ein öffentliches Verzeichnis der ungebundenen Versicherungsvermittlerinnen und Versicherungsvermittler, deren Tätigkeit von diesem Eintrag abhängt. Seit der Revision sind gebundene Vermittler grundsätzlich nicht mehr aufgeführt, weshalb ein fehlender Eintrag heute anders zu lesen ist als vor 2024. Das Verfahren läuft über die Plattform der FINMA, und eingetragene ungebundene Vermittler erstatten der Behörde jährlich Bericht.
Woran erkenne ich, ob ich gebunden oder ungebunden bin?
Das Gesetz beschreibt eine Stellung und keine Vertragsform: Ungebundene stehen in einem Treueverhältnis zu den Versicherungsnehmern und handeln in deren Interesse, alle übrigen gelten als gebunden. Eine Exklusivitätsvereinbarung, Volumenziele oder eine an die Platzierung eines Produkts geknüpfte Vergütung verschieben diese Stellung. Die Kumulation beider Status ist ohnehin verboten.
Welche Voraussetzungen gelten für die Eintragung?
Vier kumulative Voraussetzungen: Sitz, Wohnsitz oder Zweigniederlassung in der Schweiz; guter Ruf und Gewähr für die Erfüllung der gesetzlichen Pflichten; die erforderlichen Fähigkeiten und Kenntnisse oder, bei Arbeitgebern, genügend Mitarbeitende, die diese erfüllen; sowie eine Berufshaftpflichtversicherung oder gleichwertige finanzielle Sicherheiten.
Was kostet die Registrierung?
Einmalig 350 Franken für natürliche und 750 Franken für juristische Personen. Seit dem 1. Januar 2024 entrichten registrierte Vermittler zusätzlich eine jährliche Aufsichtsabgabe, deren Betrag für 2024 auf 475 Franken festgesetzt wurde. Ausbildung und Berufshaftpflicht kommen hinzu.
Muss ein Makler die Entschädigungen der Versicherer offenlegen?
Ungebundene Vermittler müssen über Entschädigungen informieren, die sie von Versicherungsunternehmen oder anderen Dritten erhalten. Das ergänzt die allgemeine Informationspflicht zu Name und Adresse, Art der Vermittlung, Zugang zu Angaben über die Ausbildung, Identität der bei Verschulden haftenden Person und Bearbeitung der Daten.
Quellen
Fazit
Ein Maklerbüro in der Schweiz zu gründen bedeutet eine Kette, in der jedes Glied das nächste bestimmt. Die Qualifikation gebunden oder ungebunden entscheidet über die Eintragungspflicht. Die Eintragung setzt einen Schweizer Anknüpfungspunkt, einen guten Ruf, durch eine Zulassungsprüfung belegte Fähigkeiten und eine Berufshaftpflicht voraus. Und der Fortbestand der Qualifikation hängt danach davon ab, ob das Vergütungsmodell zur behaupteten Unabhängigkeit passt. Rechtsform und Kapital, die die ersten Gespräche meist dominieren, kommen danach.
RISTER – Treuhand in Genf klärt Qualifikation und Gesellschaftszweck vor der Gründung, übernimmt die Gesellschaft und ihren Handelsregistereintrag und danach Buchhaltung, MWST und Löhne des Büros im Rahmen unserer allgemeinen Administration, Buchhaltung, Löhne und Steuern. Wir begleiten nur Projekte, die auf Dauer tragen, und sagen es, wenn ein Schritt fehlt. Für ein Gespräch kontaktieren Sie uns.
